За последние пять лет молдавский рынок электронных банковских технологий прошел заметный путь от начальной стадии компьютеризации - реализации простейших банковских операций на базе персональных компьютеров, до полноценных автоматизированных систем. Клиенты банков начали привыкать к таким понятиям, как электронные платежные документы с цифровой подписью, автоматизированные системы "клиент-банк", системы обслуживания клиентов с помощью смарт-карт и т.п., а сами банки стали "присматриваться" к возможности электронных операций через Internet.

Однако, в области наиболее "продвинутых" сегодня информационных технологий у нас еще масса не только не использованных, но даже не всегда ясно осознаваемых новых возможностей. Одной из них является применение так называемых "электронных денег".

Впервые идея "электронных денег", или "электронной наличности" (E-cash), была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов. Он предложил использовать в системе электронных денег, как и в обычных системах цифровой подписи 2 вида ключей (паролей): индивидуальные ключи для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

С экономической точки зрения выгоды для банка-эмитента "электронных денег" очевидны: во-первых, он получает на депонент реальные безналичные или наличные деньги, которыми обеспечивается эмиссия денег "электронных", во-вторых, проценты за обслуживание, в-третьих, возможность работать с "остатками" сумм электронных денег, не предъявленных к оплате. В общем, это дополнительные и в большей части гарантированные финансовые ресурсы: депонированные клиентом средства банк может пустить в оборот полностью и сразу, а с "остатками" работать как с обычными остатками на счетах клиентов.

Что касается контроля со стороны Нацбанка за объемом эмиссии электронных денег конкретным банком-эмитентом или всеми банками-эмитентами, то он достигается обычными методами банковского контроля и регулирования. Экономические интересы клиента также понятны: в дополнение ко всем преимуществам расчетов по карточкам он получает возможность проводить их анонимно, не имея при себе больших сумм реальных физических банкнот. Он может оперативно оплачивать товары и услуги, не раскрывая перед банком или другими лицами, кому и за что он произвел оплату, но при необходимости точно доказать, даже в суде, что произвел оплату конкретного товара или услуги конкретному продавцу.

Если говорить об экономических интересах государства, то, во-первых, оно освобождается от необходимости поддерживать и обновлять большую массу наличности, обеспечивать применяемыми сейчас весьма дорогостоящими средствами ее надежную защиту от подделки, надежную охрану при печатании, хранении в НБ и распределении по районам. При эмиссии электронных денег все эти проблемы решаются гораздо проще и эффективней. Затраты на обслуживание клиентов при этом банки перекладывают на самих клиентов, обеспечивая им дополнительные удобства.

Во-вторых, уменьшится возможность злоупотреблений при проведении юридически правомочных действий по наложению ареста на имущество, конфискации, обысках и т.д. (воспользоваться незаконно присвоенными электронными деньгами значительно сложнее, чем обычной наличностью).

В-третьих, это стимулирует фискальные органы и законодателей к более быстрому введению принятой во всем цивилизованном мире нормальной системы контроля за налогами законными методами, а не путем их "выбивания" из налогоплательщиков любыми методами.

Однако при всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах "клиент-банк" или оплата товаров и услуг частными лицами по дебитным или кредитным карточкам, (а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США), наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем у нас (доходящий до 40%). В чем же причина подобного явления?

На первый взгляд, у современных систем безналичных расчетов с помощью карточек имеются такие преимущества перед расчетами наличными, что последние, казалось бы, должны были давно отойти в прошлое. У Вас нет необходимости иметь при себе большого количества денег, следовательно, Вы менее подвержены риску кражи или ограбления и Вам не нужно нести большие затраты на охрану. Пластиковые карточки удобны в использовании, хранении и могут быть легко заменены при утрате или порче. Большинство банков обслуживает платежи по карточкам по вполне приемлемым ценам на эти услуги; условия предоставления кредитных карточек частным лицам все более упрощаются; практически во всех странах мира обладателям привилегированных карточек предоставляется все большее число дополнительных услуг в виде скидок в ценах на проживание в отелях, приобретение авиабилетов, оплату товаров в сети магазинов и т.д. Более того, большинство банков в США, Западной Европе и Японии в последнее время все шире практикуют предоставление такой услуги, как автоматическое открытие счета клиентом через Internet и самостоятельная его работа с несколькими открытыми счетами в пределах разрешенных операций: перевод средств со счета на счет с целью получения более высоких процентов, осуществление текущих платежей и т.п.

И все же, наличность отнюдь не исчезает из оборота. В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции. Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

При всех преимуществах современных систем электронных расчетов они могут обеспечить только первое из этих свойств. Конечно, в странах с развитой банковской системой таких проблем, как прохождение денег из города А в город Б в течение 2-3 недель как правило не бывает. Но степень надежности любого, даже крупного, коммерческого банка все-таки ниже, чем степень надежности национальной денежной системы в целом, поэтому наличная валюта, которая эмитируется национальным банком, рассматривается во многих ситуациях как более надежная гарантия сохранения капитала.

И все же, главное преимущество наличных расчетов состоит в их анонимности. Что бы ни говорилось о том, что это свойство необходимо в первую очередь теневому бизнесу и криминальным структурам, но и для любого вполне легального бизнеса оно является крайне желательным в большинстве случаев. Рыночная экономика при всей ее "открытости" и "обращенности лицом к потребителю" держится на конкуренции, а точнее - на жесткой конкурентной борьбе производителей товаров и услуг за свою долю на рынке. В наиболее явном и остром виде и наиболее непосредственно эта борьба проявляется при конкуренции на финансовых рынках, где перемещение значительных масс капитала происходит порой почти мгновенно. А в любой борьбе информация о ходах противника и возможность скрыть от него свои действия часто дает решающее преимущество. Анонимность наличных платежей очень часто используется и сейчас даже крупными компаниями для обеспечения такого преимущества в борьбе на финансовых рынках.

И все же в последнее время те свойства систем электронных платежных систем, о которых мы говорили выше, заметно нивелировали это преимущество. В основном это произошло благодаря новым достижениям в области информационных технологий и, в частности, в немалой степени новым достижениям электроники и математики, позволившим производить расчеты практически без задержек (в режиме on-line) и с гарантией юридической значимости передаваемых по каналам связи электронных документов: выписок о состоянии счетов, чеков, квитанций и т.п. Действительно, уже с появлением процессоров аналогичных Intel286 и выше стало возможным говорить о практическом применении технологии цифровой подписи электронных документов, а сама эта технология появилась в результате того, что математики построили алгоритмы проверки цифровой подписи, которые, обеспечивая гарантированную надежность ее проверки, не позволяют эту подпись подделывать даже при наличии самых мощных вычислительных средств, что позволяет применять ее как законное средство подтверждения подлинности электронного документа и достоверного установления лица, ответственного за его содержание. Более того, те же математические идеи позволили построить системы обеспечения конфиденциальности передаваемых по открытым каналам связи электронных сообщений (как бы запечатывая их перед отправкой в невскрываемые и персонифицированные по адресатам "цифровые конверты"). Без применения дорогостоящих "шифровальных средств" у рядового пользователя обычного персонального компьютера появилась возможность гарантированно защитить свою информацию при ее передаче по любому доступному "открытому" каналу связи. Защитить ее не менее надежно, чем при межбанковских платежах в системе SWIFT, через которую проходят переводы в сотни миллионов долларов.

И тут возникает на наш взгляд вполне естественный вопрос: "А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?" Оказывается, что такие попытки уже предпринимаются. Нацбанк Японии начал экспериментальный проект по практической проверке предлагаемых решений по эмиссии, платежам и контролю за оборотом электронных денег. Исходными посылками проекта является современное состояние платежной системы Японии, когда так называемые микро платежи ( до $500) выполняются наличными, малые платежи (до $5000) - с помощью карточек, крупные платежи (до $50 тыс.) - путем групповых электронных переводов, а сверхбольшие платежи ( от $100,000) проводятся путем индивидуальных электронных переводов.

Первое положение, из которого исходили авторы проекта, состоит в том, что электронные деньги можно будет использовать одинаково легко для проведения платежей любого размера. Второе положение состоит в том, что обычные современные международные платежи с использованием наличности будут заменены на платежи с использованием электронных денег.

В качестве главной проблемы, которую предполагается решить в ходе пилотного проекта, выделяется проблема надежной защиты электронных денег от копирования, поскольку в отличие от бумажных купюр, электронные банкноты могут быть скопированы средствами электроники абсолютно точно и будет практически невозможно отличить незаконную копию от оригинала.

Пока еще рано говорить о широком внедрении технологии анонимных электронных платежей (или "электронных денег") в практику, но затраты, которые сделаны за последние годы крупнейшими финансовыми организациями в этой области, однозначно говорят об их серьезной заинтересованности в применении таких технологий.

Permanent link to this publication: